Rahoituspalvelut, monen projektin henkilökohtainen lainan tarjous (mukaan lukien kassavaatimukset ja lainan konsolidointi), investointitarjous ja pääoman hanke
Vakuudeton yrityslaina, kolme eri lyhennystapaa Rahoituksen kokonaiskustannuksen lisäksi yritykselle sopivan lyhennystavan valintaan vaikuttaa yrityksen maksukyvyn säilyminen koko lainakauden ajan. Ilman vakuuksia yrityslainoihin on tarjolla kolme vaihtoehtoista lyhennystapaa. Voitte valita yrityksen tarpeisiin ja maksukyvyn ylläpitoon parhaiten sopivan lyhennystavan.
Kuukausilyhenteinen yrityslaina Kuukausilyhenteinen yrityslaina on perinteinen rahoitusratkaisu pitempiaikaiseen rahoitustarpeeseen, esimerkiksi investointeihin, joilla haetaan pitkällä aikavälillä tasaista kassavirran lisäystä. Kuukausilyhenteisessä yrityslainassa lyhennys ja korko maksetaan kuukausittain tasaerissä. Korko lasketaan vain jäljellä olevalle lainapääomalle.
Kertalyhenteinen yrityslaina
Kertalyhenteinen, niin sanottu bullet-laina, on tarkoitettu lyhytaikaiseen rahoitustarpeeseen. Lainasta maksetaan kuukausittain vain korko ja koko laina lyhennetään kerralla viimeisessä maksuerässä. Rahoitusratkaisuna se sopii parhaiten hankkeisiin, joissa pääoma on sidottuna hankkeeseen määräajan
Kuukausi- ja kertalyhenteisen yrityslainan yhdistelmä
Kuukausi- ja kertalyhenteisen yrityslainan yhdistelmässä lyhennys kuukausilyhenteisestä osuudesta ja korko jäljellä olevalle lainapääomalle maksetaan kuukausittain tasaerissä. Viimeisen lainaerän yhteydessä lyhennetään lisäksi kerralla koko kertalyhenteisen lainan osuus.
Verkon yrityslainapalveluiden lainaehtojen välillä on keskenään pieniä eroavaisuuksia, mutta pääsääntöisesti yrityksesi tulisi täyttää seuraavat kriteerit:
Yritys on ollut toiminnassa vähintään muutaman kuukauden ja sillä on jo myyntiä. Yrityslaina uudelle yritykselle on siis mahdollinen, kunhan vain tilille saapuvaa kassavirtaa on jo ehtinyt muodostua. Yritys on rekisteröity Suomeen ja sillä on pankkitili maassamme toimivassa pankissa. Yritykseltä tai sen päättäjiltä ei löydy maksuhäiriömerkintöjä tai verovelkoja. Yrityksen liiketoiminta antaa riittävät edellytykset lainan takaisinmaksuun. Kun nämä ehdot täyttyvät, yritys voi useimmissa tapauksissa saada tarjouksen yrityslainasta ilman vakuutta. Lainan korkotaso ja kulut vaihtelevat hakijayrityksen mukaan, ja vaikuttavia tekijöitä ovat esimerkiksi yrityksen:
liikevaihto (mitä enemmän myyntiä ja kassavirtaa on, sitä parempi) tunnusluvut (kannattavuus, maksuvalmius, omavaraisuus), yrityksen ikä (pitkän historian omaava yritys näyttää useimmissa tapauksissa luotettavammalta) Edellä mainittujen lisäksi vaikutusta on tietysti myös yrityslainan määrällä ja laina-ajan pituudella. Mitä nopeammin maksat lainan pois, sitä edullisemmaksi se tulee.
Myös lainan käyttötarkoitus vaikuttaa kuluihin. Mikäli yrityslainalla synnytetään taloudellista arvoa – esimerkiksi rakennetaan tai ostetaan jotakin vakuusarvoa omaavaa – yrityslaina tulee todennäköisesti hieman halvemmaksi.
On tietysti selvää, että mikä tahansa yritys ei voi saada yrityslainaa ilman vakuuksia.
Rahoituslaitokset tarkastavat yrityksen luottokelpoisuuden ennen lainan myöntämistä. Yleisesti ottaen yrityksen tulee täyttää nämä ehdot:
yritys on ollut toiminnassa vähintään kahden kuukauden ajan, vuosittainen liikevaihto on yli 50 000 euroa (tämä raja vaihtelee), yritys on rekisteröity Suomeen (osoite ja pankkitili), ja olet hoitanut yrityksen raha-asiat moitteettomasti. Huom: Jos yrityksellä on verovelkoja tai maksuhäiriöitä, et luonnollisesti voi saada myönteistä lainapäätöstä.
Miksi vakuudetonta lainaa yritykselle yleensä haetaan? Yleensä vakuudetonta yrityslainaa haetaan joko äkillisiin kuluihin tai yrityksen kasvuvaiheessa, jolloin kassavirta ei vielä välttämättä pysy kasvun perässä.
Vakuudettomien yrityslainojen suosio on viime vuosien aikana kasvanut, koska perinteiset pankit ovat penseitä rahoittamaan varsinkin uusia yrityksiä.
Tällöin kyseeseen tulee vakuudeton yrityslaina. Sen avulla yrityksesi voi:
tehdä investointeja, varautua odottamattomiin kustannuksiin, laajentaa tai uusia toimitiloja, paikata tilapäistä kassavajetta, palkata lisää työntekijöitä, täyttää taloudelliset vaatimukset kasvua varten tai käyttää käsirahana laite- tai ajoneuvohankinnassa. Kuten jo artikkelin alussa todettiin, verkosta haettavia vakuudettomia yrityslainoja käytetään monesti myös isompien, pankista otettavien vakuudellisten yrityslainojen täydentäjinä. Tämä tarkoittaa, että suurin osuus rahoituksesta on edullisempaa pankkilainaa. Pieni puuttuva osuus voidaan tarvittaessa täydentää korkeakorkoisemmalla lainalla, joka maksetaan nopeasti takaisin.
Luoton hakeminen voi olla suotuisa vaihtoehto etenkin pienille ja keskisuurille yrityksille silloin, kun pääoman tarve on kiireellinen. Monilla toimialoilla asiakkaille saatetaan myöntää pitkiä maksuaikoja, joten raha ei kulkeudu kassaan nopeasti.
Tyypillinen esimerkkitapaus on pieni rakennusalan yritys, joka on saanut tilauksia uusista työmaista, mutta vanhojen urakoiden maksut eivät ole vielä ehtineet tuloutua käyttöön. Tällöin yritys voi hakea lyhytaikaista lainaa ja maksaa sen pois muutamassa kuukaudessa.
Yrityslainan hakeminen on riskitöntä – voit pyytää lainatarjoukset verkkohakemuksilla monesta eri paikasta ja tehdä sen jälkeen vertailua. Mikäli et saa lainallesi riittävän edullista korkoa, jätät vain yrityslainan ottamatta, eikä tästä aiheudu yrityksellesi mitään kuluja. Lainatarjousta arvioidessasi kannattaa tottakai ymmärtää myös, että etenkin vakuudettoman yrityslainan antajalle homma on kannattavaa bisnestä. Elleivät he tekisi sinulle lainaamalla suurta voittoa, ei heidän kannattaisi ottaa riskiä rahan tarjoamisessa. Etenkin toiminimenä toimiessa tulee muistaa, että vastaat yrityksesi veloista kaikella omaisuudellasi. Lainaraha tulee siis luonnollisesti olla maksettavissa takaisin ajassa, jolta olet valmis maksamaan rahan lainaamisesta korkoa.
Jotkut luotonmyöntäjät tarjoavat vakuudettomia yrityslainoja myös kiinteillä hinnoilla, eli lainassa on kuukausittainen kiinteä kulu takaisinmaksuerän päälle.
Näissä tapauksissa yrityslainojen vertailu on periaatteessa helppoa, mutta muutama asia kannattaa silti muistaa.
Tarkista aina pelkkien euromääräisten summien lisäksi myös takaisinmaksuehdot. Kuvitellaan, että otat yrityslainan puoleksi vuodeksi, mutta haluatkin maksaa viimeisen erän pois jo neljännen kuukauden kohdalla. Loppuuko laskutus siihen vai kertyykö lainakuluja vielä kahdelta viimeiseltä kuukaudelta? Entä mahdolliset piilokulut, kuten avausmaksut ja laskutuslisät? Moni vakuudeton yrityslaina ei sisällä näitä lainkaan, mutta joissakin vaihtoehdoissa näitäkin rahareikiä löytyy. Tarkista siis sopimusehdot ja hinnastot aina huolella. Tämän takia ei voi korostaa liikaa sitä, että sinun kannattaa aina hakea lainatarjoukset samalla kertaa useammalta rahoituslaitokselta.
Yhden nettihakemuslomakkeen täyttäminen vie muutaman minuutin, joten yrityslainan kilpailutus ei ole kovinkaan pitkäkestoinen operaatio – varsinkaan pankista haettaviin lainoihin verrattuna.
Halvimman yrityslainan löydät aina vasta kilpailutuksen tuloksena.
Lainarahaa metsästävälle yrittäjälle olennaisin kysymys lienee se, mistä löytyisi halvin tai parhailla lainaehdoilla tarjottava yrityslaina.
Jos mukaan vertailuun otettaisiin kaikki yrityslainat, oikea vastaus olisi tietysti perinteinen pankki.
Finanssikriisin jälkimainingeissa lainaehdot ovat kuitenkin kiristyneet, eivätkä läheskään kaikki yritykset saa edullista lainaa pankista.
Tämä voi johtua siitä, että:
yrityksen kannattavuus ei ole riittävällä tasolla tai yrityksellä ei ole asettaa riittäviä vakuuksia yrityslainan takaisinmaksun pantiksi. Tällöin kyseeseen voi tulla vakuudeton yrityslaina, mutta mikä useista vaihtoehdoista on se kaikkein halvin?
Valitettavasti absoluuttisen tarkkaa vastausta kysymykseen ei ole olemassa. Tämä johtuu siitä, että vakuudetonta yrityslainaa myöntävien rahoituslaitosten luottoluokitusarviointitavat vaihtelevat jonkin verran.
Jos kaksi eri yritystä hakee lainaa samalta luotonmyöntäjältä, heille tarjotuissa korkoehdoissa voi olla isojakin eroja.
Vaikka molempien yritysten taloudellinen tilanne olisi hyvin samankaltainen, tarjotuissa lainaehdoissa on aina pieniä eroavaisuuksia. Halvin yhdelle ei välttämättä ole halvin toiselle.
Takaisinmaksukykynsä jo aikaisemmin osoittanut vakavarainen yritys saa tietysti aina paremmat ehdot kuin uudempi firma, jonka liiketoiminta on vielä käynnistelyvaiheessa.
Kauppalehti vertaili muutama vuosi sitten 50 000 euron vakuudettomia yrityslainoja, ja parhaiten testissä pärjäsivät joukkorahoitusperiaatteella toimineet luotonmyöntäjät. Vertailu on suuntaa-antava, mutta se antaa osviittaa erilaisten lainavaihtoehtojen kuluista.
Oli haettava summa sitten suuri tai pieni, tarjoukset yrityslainoista on aina syytä pyytää useammalta toimijalta.
Kasvavan yrityksen ei tulisi joutua jarruttelemaan turhaan. Vakuudettoman yrityslainan hakeminen voi olla kelvollinen vaihtoehto silloin, kun haluat kasvattaa yrityksesi liiketoimintaa nopeasti tai hakea rahoitusta äkillisiin ja lyhytaikaisiin kulueriin. Monesti vakuudetonta yrityslainaa myös käytetään pankista haettavan isomman yrityslainan täydentäjänä. Perinteisestä pankista lainan saa aina edullisemmalla korolla, mutta sitä varten yritys tarvitsee riittävät vakuudet, joita varsinkaan uudella yrityksellä ei välttämättä ole tarjota. Pankkien lainaehtojen kiristyttyä markkinoille on viime vuosien aikana ilmestynyt yhä lisää yksityisiä rahoituslaitoksia. Yrityslainaa ilman vakuuksia voi nykyään hakea Suomessa kymmeniltä eri luotonmyöntäjiltä. Tässä artikkelissa käsitellään aihetta seuraavista näkökulmista: Millaisiin tilanteisiin vakuudeton yrityslaina voi soveltua? Mitkä tekijät vaikuttavat yrityslainan hintaan? Mitä asioita yrityslainaa haettaessa kannattaa pitää mielessä? Mistä vakuudetonta yrityslainaa voi hakea?
Meidän on tunnettava yrityksesi riskiprofiili, liikeidea ja toimialaArvioimme markkinoidesi ja toimialasi tulevaisuudennäkymät
Rahoituksen tarkoitus
Meidän on tunnettava rahoituksen tarkoitus (esim. koneiden tai toimistokalusteiden osto) Yksi syy rahoituksen hankkimiselle voi olla juoksevien kustannusten kattaminen
Yrityksesi taloudellinen tilanne
Meidän on varmistettava, että luotto ei vaaranna yrityksen kannattavuuttaYritykselläsi on oltava varaa maksaa korot ja lyhennykset Tutkimme tuloksen ja taseen, kun arvioimme yrityksen kannattavuutta. Tarkastamme saatavat ja vastaavat sekä tulot ja menot nyt ja tulevaisuudessa
Yrityksen omistaja ja johto
Meidän on tiedettävä yrityksen rakenne, esimerkiksi kuuluuko yritys konserniin, ketkä sen omistavat ja kuka yrityksen toimintaa johtaaHuomioithan, että pankki tarkistaa luottohakemuksen yhteydessä yrityksen ja sen johtohenkilöiden luottotiedot
Vakuus yritykseltä
Usein pankki edellyttää lainalle takausta tai vakuutta molempien osapuolien riskien minimoimiseksiVakuus voi olla esimerkiksi kiinteistö, varasto tai saatava (ns. yrityskiinnitys).
Yrittäjälainan kohdeyritys voi toimia muilla toimialoilla mutta ei varsinaisessa maatilataloudessa, metsätaloudessa eikä rakennusliiketoiminnan perustajaurakoinnissa. Kohdeyrityksen on täytettävä EU:n pk-yritystä koskevat kriteerit, ja sillä tulee olla edellytykset kannattavaan liiketoimintaan.
Yrittäjälaina voi olla enintään 100.000 euroa luotonsaajaa kohden. Lainaa myönnettäessä edellytetään vähintään 20 % omarahoitusosuutta.
Laina-aika on enintään 10 vuotta; laina-ajan alussa voi olla tapauskohtaisesti 1–2 vuotta lyhennysvapaata.
Yrittäjälainan saajalta edellytämme, että
hän on osakeyhtiön osakas, jonka osuus osakepääomasta ja äänivallasta on yleensä vähintään 20 % yrittäjälainalla rahoitetun sijoituksen tai osakekaupan jälkeen hän työskentelee yhtiössä tai muussa osakeyhtiölain mukaan samaan konserniin kuuluvassa yhtiössä hänen henkilökohtainen taloutensa on kunnossa.
Tarvitsetko lainaa yrityksellesi nopealla aikataululla? Yhteistyökumppanimme vastaavat hakemukseen arkisin heti samana päivänä ja laina siirretään yrityksen käyttöön jopa hakemuksen hyväksymispäivän aikana. Yritysluotto on omiaan niin äkillisiin, kuin pidempään suunniteltuihin rahoitustarpeisiin. Jotta saat rahat yrityksen tilille nopeasti, kannattaa etsiä viimeisimmät kirjanpitoajot sekä tilinpäätöstiedot jo ennakkoon, sillä useimmat lainanmyöntäjät tarvitsevat näistä ilmeneviä tietoja luottopäätöstä tehdessään. Mitä pikaisemmin voit toimittaa yrityksen talouteen liittyvät tiedot, sitä nopeammin laina siirretään tilille.
Lainaa monenlaisiin tarpeisiin
Myös pidemmän aikaa toiminut yritys voi hyötyä yrityslainasta. Oli kyseessä sitten suunnitellun investoinnin toteuttaminen tai vaikkapa sijoitustoimintaan vaadittavan alkupääoman täydentäminen, on yrityslaina joustava ja nopea tapa toiminnan rahoittamiseen ja kasvattamiseen.
Happy business colleagues working together and discussing project on laptop during meeting
Voit hakea lainaa yritystoimintaasi ilman reaalivakuuksia, mutta jotkut lainanmyöntäjät saattavat vaatia lainalle vastuuhenkilön henkilökohtaisen takauksen ja jotkut puolestaan eivät vaadi takausta ollenkaan. Saat lainatarjoukset jopa saman työpäivän aikana hakemuksen täytettyäsi. Kuten mikä tahansa laina, on yrityslainakin järkevää kilpailuttaa. Voit vertailla saamiasi lainatarjouksia sekä niiden ehtoja ja valita niistä yrityksellesi sopivimman.
Taloudellinen ratkaisu 